신용점수 - 같은 대출, 다른 금리의 비밀

같은 은행, 같은 상품인데 왜 내 금리만 더 높을까요?

SeriesFeb 18, 20268 minutes

대출 금리는 은행이 정하는 것 같지만, 마지막 한 자리는 사실 내가 정해요. 같은 창구에서 같은 상품을 신청해도 누구는 4%대를, 누구는 5%대를 받아요. 그 차이를 만드는 건 협상력도 인맥도 아니고, 나도 모르는 사이에 쌓여 온 숫자 하나예요. 그 숫자는 어떻게 만들어지고, 또 어떻게 바꿀 수 있을까요? 어려운 말은 빼고, 천천히 따라가 볼게요.

같은 상품인데 금리가 다른 이유

앞의 두 화에서 대출을 받을 때 고르는 것들을 봤어요. 9화에서는 어떻게 갚을지 정하는 상환 방식을, 지난 화에서는 금리를 묶어둘지 흐르게 둘지 정하는 금리 유형을요. 그런데 이 둘을 똑같이 골라도 남는 변수가 하나 더 있어요. 같은 은행, 같은 상품, 같은 금리 유형인데 A씨는 연 4.2%를 받고 B씨는 연 5.2%를 받는 일이 생겨요.

이 차이를 만드는 게 신용점수예요. 은행 입장에서 보면 아주 단순한 계산이에요. 빌려준 돈을 잘 돌려받을 것 같은 사람에게는 낮은 금리를, 못 받을 위험이 있는 사람에게는 높은 금리를 매겨요. 위험한 만큼 미리 더 받아두는 거예요. 1화에서 말한 위험의 값이 사람마다 다르게 매겨지는 자리죠.

신용점수는 0점부터 1,000점까지예요. 숫자가 높을수록 돈을 잘 갚을 사람으로 평가받아요. 성적표처럼 보이지만, 실은 은행이 나에게 붙여 놓은 가격표에 더 가까워요.

점수를 매기는 곳은 정부가 아니에요

많은 분들이 신용점수를 정부가 관리하는 공식 등급이라고 생각해요. 아니에요. 점수를 매기는 건 KCB(코리아크레딧뷰로)와 NICE(나이스평가정보), 두 곳의 민간 신용평가회사예요.

KCB는 2005년에 KB국민은행, 삼성카드 같은 대형 금융기관들이 모여 만든 회사예요. NICE는 1985년부터 운영되어 온 더 오래된 회사고요. 둘 다 정부 기관이 아니라 기업이에요. 그러니까 신용점수는 하나의 절대적인 진실이 아니라, 두 회사가 각자의 기준으로 내린 평가인 셈이에요.

그래서 재미있는 일이 생겨요. 같은 사람인데 KCB 점수와 NICE 점수가 다르게 나와요. 어느 쪽이 틀린 게 아니라, 두 회사가 중요하게 보는 항목의 무게가 다르기 때문이에요.

신용점수는 이 네 가지를 봐요

두 회사 모두 크게 네 가지를 봐요. 항목 이름은 딱딱하지만 내용은 상식적이에요.

상환 이력 - 빚을 제때 갚았는가. 가장 기본이자 가장 무거운 항목이에요. 대출 이자, 카드값, 공과금을 기한 안에 냈는지를 봐요. 연체 기록이 생기면 점수가 크게 떨어져요. 특히 100만 원 이상을 90일 넘게 연체하면 장기연체로 기록되는데, 이건 나중에 돈을 다 갚더라도 최장 5년 동안 기록이 남아요.

부채 수준 - 지금 빚이 얼마나 있는가. 현재 갖고 있는 대출 총액과 카드 사용 잔액을 봐요. 빚이 소득에 비해 너무 많으면 이 사람이 감당할 수 있을까 하고 위험 신호로 읽어요.

신용거래 형태 - 어떤 종류의 빚인가. 같은 1,000만 원이라도 어디서 빌렸는지가 중요해요. 시중 은행(1금융권)에서 빌린 돈과 캐피탈·저축은행(2금융권), 대부업체(3금융권)에서 빌린 돈은 다르게 평가돼요. 2~3금융권은 금리가 높은 대신 심사가 느슨하거든요. 그래서 여기서 대출을 받으면 은행에서 빌리기 어려운 상황이었을 수 있다고 해석될 수 있어요. 실제로는 그런 상황이 아니었더라도 기록상 그렇게 보이는 거예요. 카드 현금서비스나 카드론도 마찬가지라, 자주 쓰면 급하게 돈이 필요한 사람으로 읽혀요.

신용거래 기간 - 얼마나 오래 거래했는가. 카드를 오래, 꾸준히 써 온 사람은 그만큼 판단할 자료가 쌓여 있어요. 사회초년생 점수가 낮게 시작하는 건 이 때문이에요. 잘못한 게 없어도, 아직 보여준 게 없으면 점수는 조심스럽게 매겨져요.

KCB와 NICE, 보는 눈이 달라요

네 항목을 본다는 건 같은데 비중이 달라요. KCB는 신용거래 형태와 부채 수준을 더 무겁게 봐요. 2~3금융권 대출이 있거나 빚 규모가 크면 KCB 점수가 더 크게 흔들려요. 반면 NICE는 상환 이력을 더 무겁게 봐요. 연체 없이 오래 꾸준히 갚아온 사람이 NICE에서 높은 점수를 받기 쉬워요.

은행마다 참고하는 곳이 달라요. KCB만 보는 곳, NICE만 보는 곳, 둘 다 보는 곳이 있어요. 그래서 한쪽만 관리해서는 안 돼요. 두 점수를 같이 챙겨두는 게 안전해요.

확인은 쉬워요. 예전에는 조회하면 점수가 깎인다는 말이 있었는데 지금은 아니에요. 본인이 자기 점수를 보는 건 아무리 자주 해도 점수에 영향이 없어요. 쓰고 있는 은행이나 페이 앱에서 무료로 볼 수 있고, KCB 올크레딧이나 NICE지키미 홈페이지에서도 확인할 수 있어요.

점수 몇 점이 이자로 바뀌는 순간

신용점수가 높으면 가장 직접적으로 대출 금리가 내려가요. 같은 상품이라도 신용점수가 좋으면 위험의 값이 적게 붙고, 그만큼 최종 금리가 낮아져요. 앞에서 본 A씨와 B씨의 1%포인트 차이가 여기서 생기는 거예요.

1%포인트는 말로 하면 작아 보여요. 그런데 수억 원짜리 대출에서는 수천만 원의 이자 차이로 벌어져요. 몇 년에 걸쳐 조금씩 빠져나가니까 체감이 잘 안 될 뿐이에요.

영향은 대출에만 머물지 않아요. 신용카드 한도, 보험료, 심지어 일부 임대차 계약에서도 신용점수를 참고하는 경우가 있어요. 금융 생활 전반에 조용히 따라다니는 숫자예요.

점수를 올리는 법, 그리고 금리인하요구권

방법은 의외로 단순해요. 핵심은 꾸준히, 연체 없이예요.

절대 연체하지 않기. 카드값이든 대출 이자든 하루만 늦어도 기록이 남을 수 있어요. 자동이체를 걸어두는 게 가장 확실해요. - 신용카드나 체크카드를 꾸준히 쓰기. 거래 이력이 쌓여야 점수가 올라가요. 매달 적당히 쓰고 제때 갚으면 충분해요. - 2~3금융권 대출은 가능하면 피하기. 같은 금액이어도 어디서 빌렸는지가 평가를 바꿔요. 현금서비스를 습관적으로 쓰는 것도 마찬가지예요. - 통신요금, 국민연금, 건강보험 납부 내역 등록하기. 성실하게 낸 기록을 KCB나 NICE에 제출하면 가점을 받을 수 있어요. 쓰고 있는 페이 앱에서 간편하게 등록돼요.

그리고 이미 대출이 있는 분이라면 꼭 알아둘 게 하나 있어요. 대출을 받은 뒤 연봉이 올랐거나, 승진했거나, 다른 빚을 갚아 신용이 좋아졌다면 은행에 금리를 낮춰달라고 요구할 수 있어요. 이걸 금리인하요구권이라고 해요. 법으로 보장된 권리예요. 은행이 무조건 들어주는 건 아니지만, 신용 상태가 실제로 나아졌다면 내려주는 경우가 많아요. 대출을 받고 나서도 신용 관리를 계속해야 하는 이유가 여기 있어요.

그래서 지금은?

지금 내 대출 계약서에 적힌 금리는 은행이 모두에게 똑같이 내건 값이 아니에요. 그 차이를 만드는 건 내 신용점수고, 점수는 지금 이 순간에도 갱신되고 있어요. 그러니까 신용점수는 대출을 신청하는 날 꺼내 보는 숫자가 아니라, 대출을 신청하기 훨씬 전부터 조용히 쌓아두는 숫자예요.

헷갈리기 쉬운 부분이 하나 있어요. 저축은행 예금 금리가 더 높다고 해서 거기에 돈을 맡기는 게 신용점수를 깎지는 않아요. 신용평가가 보는 건 어디에 맡겼는가가 아니라 어디서 빌렸는가예요. 예금은 조건이 좋은 곳을 편하게 고르고, 대출은 되도록 1금융권에서 - 이렇게 나눠서 생각하면 돼요.

오늘 할 수 있는 일은 이 정도예요.